Über Jahrzehnte galt das Sparbuch als der Deutschen liebstes Kind. Ein Produkt für Groß und Klein. Eltern, Großeltern oder Paten sorgten mit dem Sparbuch für das Kind vor, indem sie Geld auf seinen Namen anlegten. Oftmals taten sie es auch geheim, damit die Freude beim Spross zur Volljährigkeit über den Geldregen für Führerschein oder Studium besonders groß ist.
Heute, in Zeiten von Niedrigzinsen, ist das Sparbuch ein alter Hut, auf dem es fast keine Zinserträge mehr gibt. Die Sparkasse KölnBonn zahlt zum Beispiel null Prozent. Währenddessen frisst die Geldentwertung das Ersparte: Die Inflation lag 2018 in Deutschland bei 1,8 Prozent. “Sparbuch oder Girokonto können in einem Umfeld niedriger Zinsen und steigender Inflation keinen nachhaltigen Erfolg erzielen“, sagt Marius Kleinheyer, Research-Analyst am Flossbach von Storch Research Institute. “Die Mehrheit der Deutschen verringert mit diesem Anlageverhalten die Chance auf einen langfristig ertragreichen Vermögensaufbau.“
Aktien- und Fondssparpläne statt Sparbuch für Kinder
Doch welche Alternativen zum Sparbuch gibt es? Sinnvoll sind Aktien- und Fondssparpläne, denn sie bieten eine deutlich höhere Rendite. Bei Sparplänen wird jeden Monat eine bestimmte in ausgewählte Fonds oder Aktien investiert. Gerade bei einem langfristigen Anlagehorizont lohnen sich solche Sparpläne, da so normalen Börsenschwankungen ausgeglichen werden können. Denn in der Vergangenheit war es so, dass es über einen langen Zeitraum aufwärtsgeht. Zudem profitiert der Sparer vom Durchschnittskosteneffekt.
Bei Aktien droht zwar in der Theorie ein Totalverlust, wenn das Unternehmen pleite geht. Jedoch wird dieses Risiko durch eine breite Streuung (Diversifikation) des Aktiendepots oder Fonds relativiert. Bei der langen Anlagedauer lohnen sich auch kostengünstige ETFs (börsengehandelte Indexfonds) zum Beispiel auf den MSCI World, welche in über 16.000 Aktien aus 23 Industrienationen investiert. Ein noch höheres Maß an Sicherheit bieten Mischfonds, da sie neben Aktien auch auf Anleihen und teilweise noch auf andere Anlageklassen setzen, die weniger schwankungsanfällig sind.
Was bringt das dem Kind? 18 Jahre mit monatlichen Beiträgen durchzuhalten lohnt sich. Je eher Sie damit angefangen umso mehr. Denn neben den regelmäßigen Anlagen kann das angesparte Kapital auch durch die direkte Reinvestition der Erträge und Ausschüttungen wachsen. Dieser sogenannte Zinseszinseffekt ist der Boost für das Startkapital des Kindes! Diesen nutzen Thesaurierende Fonds..
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Alternative zum Sparbuch für Kinder – Früh starten lohnt sich
Eine Beispielrechnung zeigt das: Sparen Sie neun Jahre lang monatlich 100 Euro, beträgt die Anlagesumme 10.800 Euro. Bei einer jährlichen Nettorendite von 5 Prozent ergibt sich daraus ein Guthaben von 13.590 Euro.
Bei einer Spardauer von 18 Jahren mit monatlich 50 Euro, haben Sie dieselbe Anlagesumme von 10.800 Euro, aber ein Guthaben 17.336 Euro. Damit kann der Führerschein gezahlt werden (ca. 2000 Euro) und das Kind in den ersten drei Jahren des Bachelor-Studiums zum größten Teil unterstützt werden mit etwa 400 Euro monatlicher Auszahlung.
Kinderdepots sind kostengünstig und flexibel
Verschieden Anbieter wie Ebase, Comdirect, Hypovereinsbank oder SBroker (Sparkassen) bieten „Kinderdepots“ für Sparpläne an. Ebase sogar ab 10 Euro. Das Depotführungsentgelt entfällt für Neukunden meistens bis zum 18. Lebensjahr oder länger. Ein Vergleich lohnt sich.
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